1. 天災來襲時，車主常見的疑惑與困境
台灣常見的天然災害對車輛的影響
台灣地處亞熱帶，且四面環海，每年經常受到各種天災影響。以下列出台灣最常見會影響車輛的天然災害，以及可能造成的損害：
| 天然災害類型 | 對車輛的常見影響 |
|---|---|
| 颱風 | 強風吹倒樹木或招牌砸傷車體、飛散物品刮傷、停放路邊積水淹車 |
| 豪雨／暴雨 | 路段積水導致引擎進水、電系損壞、全車泡水 |
| 洪水 | 高水位直接淹沒汽車底盤及內裝，嚴重者可能報廢 |
| 地震 | 建築物倒塌或掉落物砸毀車輛、停車場結構損毀導致車損 |
天災發生時，車主常遇到的問題與迷思
- 我的車被淹了，保險理賠嗎？
許多車主不確定自己的保單是否有涵蓋「天災」造成的損失，尤其是像「泡水」、「土石流」等情況，常搞不清楚是否屬於保障範圍。 - 只買強制險夠用嗎？
部分民眾誤以為強制汽車責任險就能涵蓋所有事故，其實大多數天災造成的「自己愛車損壞」並不在強制險保障範圍內，需要另投保「車體險」。 - 理賠流程很複雜嗎？一定要現場報警嗎？
天災發生時大家都很慌張，不知道是不是每種情況都要報警備案？如何收集證據、聯絡保險公司，也讓不少人感到無所適從。 - 已經修理好了還能申請理賠嗎？
許多民眾習慣先自行送修，事後才詢問保險公司是否可以申請理賠，其實這樣很可能影響權益。 - 哪些情況會被拒賠？
如：明知有颱風豪雨還硬闖積水路段、違規停放在禁止區域等，都可能成為保險公司拒賠理由，但許多人並不了解相關細節。
面對天災，車主最需要注意什麼？
當氣象預報發布颱風、豪雨等警訊時，除了自身安全外，也要提前將愛車移至高處或安全場所。如果真的遇上災害，第一時間拍照存證、避免移動受損車輛，再聯絡保險公司諮詢正確處理步驟，是保障權益的不二法門。
2. 車體險在天然災害下的主要保障內容
乙式、丙式車體險保障範圍解析
台灣每年常見颱風、豪雨、地震等天災，車主最擔心的就是愛車因此受損。這時候有無投保「車體險」就非常重要。目前市面上的車體險主要分為乙式（又稱甲乙式）和丙式，兩者對於天災造成的損害保障內容略有不同，以下我們幫大家整理：
| 車體險種類 | 保障範圍 | 涵蓋天災損害 |
|---|---|---|
| 乙式車體險 | 保障範圍較廣，包括自撞、自翻、被他人碰撞、第三人惡意破壞，以及天災（如颱風、水災、地震等）導致的損失。 | 水災、颱風、地震、落石、土石流等自然災害造成的直接損壞或全損。 |
| 丙式車體險 | 僅保障被他人碰撞及第三人惡意破壞，不包含自撞、自翻及大部分天災。（部分保險公司會有「附加條款」可選擇增加天災保障） | 若加購「天災附加條款」，則可承保水災、颱風等；否則基本丙式多不含天災損失。 |
哪些天災屬於車體險理賠範疇？
一般來說，「乙式車體險」對於下列由天然災害直接造成的汽車損害，可申請理賠：
- 水災/淹水：例如颱風或暴雨導致路面積水，汽車因泡水而引發機件損壞。
- 颱風/強風：樹倒或招牌飛落砸傷汽車，屬於颱風間接造成的財物損失。
- 地震：地震引發建築物倒塌或道路龜裂使汽車受損。
- 土石流/落石：山區行駛遇到落石砸到汽車，或土石流掩埋汽車。
- 雷擊、暴雪：雖然台灣少見，但如遇罕見極端氣候也屬承保範圍內。
不屬於理賠範疇的情形
雖然乙式車體險承保大多數天災，但仍有一些例外，例如：
- 非自然原因的人為疏忽：例如明知道路嚴重積水仍強行駛入，可能被認定為「重大過失」而不予理賠。
- 未加購附加條款的丙式保單：丙式若未特別加購相關附加條款，多半不理賠天災造成的損失。
- 已存在之瑕疵、老舊故障：如原本汽車就有問題，並非天災直接導致的不予理賠。
小提醒：看清楚自己的保單內容！
每家保險公司對於「天然災害」定義略有不同，且是否需加購附加條款也有差異。建議民眾投保前詳細諮詢業務員或查閱保單條款，以確保遇到天災時能順利獲得理賠保障。
3. 車體險不理賠的天災範例與注意事項
哪些天災狀況下車體險不理賠？
雖然車體險能保障多數天災造成的損失，但有些特殊情形屬於保單除外責任，不在理賠範圍內。以下整理常見「不理賠」的天災狀況：
| 不理賠情境 | 說明 |
|---|---|
| 政府公告應撤離區域未撤離 | 如氣象局或地方政府已發布強制撤離警報，車主未依指示將車輛移至安全地點，導致損害時，保險公司可能不予理賠。 |
| 人為疏失引發災害損失 | 例如颱風期間將車停放於易淹水地區（如地下室、低窪地），明知有危險仍未移動，屬人為可歸責行為，保險公司可拒絕賠償。 |
| 受損原因非屬天災本身 | 如豪雨後泥沙覆蓋或樹枝刮傷，若屬清洗、保養類型並非直接「毀損」，通常不在理賠範圍。 |
| 超出保單約定範圍的天災 | 部分基本型車體險僅保障火災、爆炸等，不含颱風、地震、水災等需加購「天災附加條款」才有保障。 |
特別留意的保單條款有哪些？
- 除外責任條款：要仔細閱讀「除外責任」內容，了解哪些狀況下車體損失是不理賠的。
- 天災附加條款：如果居住地常遇到颱風、地震或水災，建議向業務員確認是否已加保相關附加條款。
- 避險義務：許多車體險都會要求車主具備「合理避險」義務，也就是在已知危險時主動避開，例如台灣常見的大雨、淹水預警，要盡量把車輛移至高處。
- 理賠申請時效：天災發生後，須依規定時間內提出理賠申請並提供證明文件，否則可能喪失理賠權益。
實用提醒
建議每年檢視一次自己的車體險內容，如果住在容易淹水或地震帶附近，更要確認保單涵蓋所有常見天災，同時養成留存公告、現場照片等證據的習慣，以備日後申請理賠順利進行。
4. 遭遇天災後的理賠申請流程步驟
天災發生後，第一步：保存事故現場
當天災如颱風、豪雨、地震等造成車輛損害時，車主應立即確保自身安全，並盡量避免移動受損車輛。記錄現場狀況是日後申請理賠的重要依據，建議依下列方式進行：
| 動作 | 說明 |
|---|---|
| 拍照存證 | 從多個角度拍攝車輛受損情形及周邊環境，如水位高度、掉落物等。 |
| 收集證據 | 保留相關單據，例如拖吊單據、報修估價單等。 |
| 不任意移動車輛 | 除非有安全疑慮，否則盡量維持原狀，方便保險公司勘查。 |
第二步：立即聯絡保險公司報案
在確認人員安全並完成現場紀錄後，應盡快致電您的保險公司客服專線或利用官方APP進行報案。提供以下資訊有助於加速處理速度：
- 被保險人姓名及聯絡方式
- 保單號碼或車牌號碼
- 事故發生時間、地點及簡述經過
- 受損情形與現場照片/影片資料
第三步：準備並提交理賠所需文件
為順利進行理賠申請，建議提前備妥以下常見文件：
| 所需文件 | 用途說明 |
|---|---|
| 理賠申請書 | 向保險公司索取並填寫基本資料及事故內容說明。 |
| 行照正本影本 | 證明車輛身分與權屬。 |
| 受損現場照片/影片 | 佐證事故與損害程度。 |
| 維修估價單或發票（若已修復） | 作為賠償金額參考依據。 |
| 拖吊或臨時安置費用單據（如有） | 可申請相關費用補償。 |
| 警方報案三聯單（視情況） | 部分特殊案件需附上警方報案證明。 |
第四步：等待保險公司勘查與審核流程
送件後，保險公司會指派理賠專員進行現場勘查或調閱資料，以確認損失狀況並核對是否符合保障範圍。審核過程通常包含以下步驟：
| 流程階段 | 主要事項說明 |
|---|---|
| 文件初審 | 檢查申請資料是否齊全且正確。 |
| 現場勘查/調查（如需） | 由理賠人員到現場確認受損狀況或電話訪談。 |
| 損失評估與核定金額 | 根據維修估價單或保險條款評估應賠付金額。 |
| 通知結果及撥款作業 | 經核准後通知被保險人，同時辦理理賠金撥付事宜。 |
小提醒：各家產險公司的作業細節略有差異，建議可事先諮詢專屬業務或客服取得最即時的協助。
只要掌握上述步驟，面對突如其來的天災，也能讓您的愛車獲得最完善的保障！如有疑問，可直接洽詢您的保險顧問或產險公司客服中心。
5. 天災風險下，車主該如何強化自身保障？
選擇適合的車體保險商品
面對台灣常見的颱風、豪雨、地震等天災，車主在投保時應特別注意車體險中的「天災保障」範圍。一般而言，基礎型車體險多數僅賠償碰撞、失竊等損失，若想針對天災加強保障，建議加保「車體損失保險-天災型」或選擇「全險型」方案。以下簡易比較表可協助您判斷所需保障：
| 保險類型 | 主要保障內容 | 是否包含天災理賠 | 適合對象 |
|---|---|---|---|
| 基本型車體險 | 交通事故、碰撞、自燃等 | 否 | 僅需基礎保障者 |
| 天災型車體險 | 颱風、洪水、地震等天災造成損害 | 是 | 住低窪地區、天災高風險區域者 |
| 全險型車體險 | 綜合各類風險，包含自然災害及一般事故 | 是 | 新車族、重視全面保障者 |
選購保險商品的三大重點提醒
- 檢查保單條款：仔細閱讀「除外責任」與「理賠標準」，確定颱風、洪水、土石流等是否列入保障範圍。
- 評估自住環境風險：若居住地為低窪或易淹水地區，更應優先考慮天災型或全險型產品。
- 理賠服務便利性：挑選有24小時理賠專線及緊急拖吊服務的保險公司，遇到突發狀況更能即時獲得協助。
平時預防措施，加強車輛與自身安全管理
- 颱風來襲前：提前將愛車停放於高處或地下室以外的安全場所，避免樹下、招牌旁等高危地點。
- 豪雨期間：減少不必要外出，行駛時降低車速並保持警覺，如遇積水請勿貿然通過。
- 定期檢查車況：確認煞車系統、輪胎狀況及電瓶功能正常，有效降低突發故障機率。
- 善用科技裝置：安裝行車紀錄器，有助於日後理賠證明及爭議釐清。
- 緊急聯絡資訊備妥：將保單號碼、保險公司電話記錄於手機，遇到狀況可即時報案求助。
簡易自我檢核表：我有做好天災風險管理嗎？
| 已完成✔️/未完成❌ | |
|---|---|
| 已投保涵蓋天災的車體險商品 | |
| 熟悉理賠流程與聯絡方式 | |
| 了解居住環境的潛在天災風險 | |
| 平時養成停放於安全場所的習慣 |
小提醒：
台灣氣候變化劇烈，選對保險與落實日常防護，是守護愛車與自身財產安全最有效的方法。務必定期檢視保單內容及個人應變措施，一旦遭遇天災才能從容因應。
