首購族必知！房貸搭配壽險、還本險的規劃與銀行保險商品介紹

1. 首購族房貸與保險規劃的重要性

對許多首購族來說，人生第一間房子的入手既充滿期待，也伴隨不小的經濟壓力。通常購屋時都會申請房貸，而房貸金額動輒數百萬、甚至上千萬，長期還款期間若遇到突發狀況（如身故、失能），家人可能無法承擔龐大債務，甚至影響生活品質。因此，搭配壽險或還本險成為首購族非常重要的保障規劃。

房貸搭配壽險、還本險的必要性

當你用自己的名字貸款買房，銀行雖然會查詢你的財務狀況，但卻無法預知未來人生風險。這時候，如果有適當的壽險或還本型保單，就可以在不幸事件發生時，透過理賠金支付剩餘房貸，不讓家人背負沉重債務。

壽險與還本險的保障功能比較

商品類型	主要功能	保障範圍	適合對象
壽險（定期/終身）	發生身故或全殘時給付保險金	房貸金額、家庭責任補償	擔心突發意外、希望確保家人有能力償還房貸者
還本型壽險	結合保障與儲蓄功能，期滿可領回部分或全部已繳保費	同時兼顧保障和資金規劃需求	想要有保障又想未來領回部分資金者

首購族選擇壽險或還本險的三大好處：

• 1. 轉嫁風險：避免意外發生後，家人需承擔龐大債務。
• 2. 提升購屋安全感：即使有長期房貸，也能安心生活。
• 3. 彈性理財規劃：還本型商品可做為中長期資金準備，一舉兩得。

總之，首購族在辦理房貸時，同步規劃合適的壽險及還本型保單，不僅是對自己，也是對家人的負責任表現。下篇將進一步解析各種銀行常見搭配的保險商品內容與特色，幫助大家聰明選擇最適合自己的保障！

2. 壽險商品介紹與規劃重點

壽險的主要種類及保障內容

對於首購族來說，房貸壓力加上家庭責任，挑選適合的壽險商品非常重要。以下介紹常見的壽險種類，以及它們各自的保障特色：

壽險種類	保障內容	適合對象
定期壽險	保障期間固定（如10年、20年），於期間內身故或全殘才理賠，無滿期金。	預算有限、僅需特定時期保障（如房貸期間）的首購族。
終身壽險	終身提供保障，具現金價值，可作為資產傳承工具。	有長期規劃、希望兼顧保障與儲蓄需求者。
還本型壽險	保單到期可領回本金，有部分儲蓄功能，同時兼具壽險保障。	希望將保費視為強迫儲蓄，又想有基本保障者。
投資型壽險	結合投資帳戶，依市場表現決定最終給付金額，風險較高。	願意承擔投資風險且追求資產增值的年輕首購族。

如何依據房貸額度與家庭需求挑選壽險商品？

購屋後最大的負擔就是房貸，因此建議以「至少覆蓋剩餘房貸本金」為基本原則。舉例來說，如果您的房貸尚餘500萬元，那麼建議壽險保額至少也要500萬元，確保若發生不幸，家人能夠用理賠金清償房貸，不致陷入財務困境。除此之外，也要考慮家庭成員的生活需求，例如小孩教育基金、配偶生活費等，一併納入保額規劃。

實用規劃步驟建議：

1. 盤點房貸剩餘本金：確認目前尚未償還的房貸金額。
2. 評估家庭經濟狀況：考量配偶、小孩需要多久的生活費保障。
3. 選擇合適的壽險商品：預算有限可優先選擇定期壽險，若有長遠規劃再考慮終身或還本型商品。
4. 檢視保費支出：設定合理預算，避免因過高的保費影響日常生活開銷。

銀行通路常見壽險商品特色：

• 團體優惠：透過銀行搭配房貸申辦，有機會享受團體保費折扣或免體檢方案。
• 彈性繳費：多數產品可自由選擇繳費年期與方式，方便配合個人財務規劃。
• 加值附約：可依需求加購癌症、重大疾病等附約，提高整體保障完整度。

3. 還本險特色與適合對象

什麼是還本型保險？

還本型保險，顧名思義，就是在保障期間屆滿時，若被保險人平安無事，除了保險期間內享有的保障之外，還能拿回已繳的部分或全部保費。這種產品常見於壽險、意外險等，且多數首購族會選擇與房貸一併規劃。

還本型保險的運作方式

還本型保險通常分為「生存給付」及「身故理賠」兩種情況：

• 生存給付：若保單期滿，被保險人仍然健在，會將部分或全部所繳保費返還。
• 身故理賠：若於保障期間內發生身故，則家屬可獲得約定的保額（通常高於已繳保費）。

理賠範圍與保障內容

項目	還本型壽險	一般壽險
保障期間內身故	給付約定保額	給付約定保額
期滿生存時給付	返還部分或全部所繳保費	無生存給付
每年是否有紅利/回饋金	部分商品有年度回饋金設計	較少有此設計
適合需求	兼顧保障與資金回收	純粹追求高保障額度

哪些首購族適合考慮還本型保險？

• 重視資金流動性：希望未來能取回部分本金，以備小孩教育金、裝修基金或其他人生規劃使用。
• 風險趨避型：不想繳了多年保費最後都沒用到，希望「平安就能領回錢」。
• 預算有限又想有保障：想要結合儲蓄與保障功能，不單純只買純壽險。
• 長期財務規劃者：希望房貸繳完後也能收到一筆資金作為退休準備。

還本型保險 vs 一般壽險差異比較表

	還本型壽險	一般壽險（定期/終身）
保障內容	死亡理賠＋期滿返還本金（或部分本金）＋可能年度回饋金/紅利	僅死亡理賠，無返還本金設計
適合對象	需同時考慮保障及儲蓄需求者，如預算有限的首購族、小家庭	僅需高保障、預算可彈性調整者
每月負擔	通常較高，但期滿可領回部分資金	通常較低，但期滿無法領回本金

小提醒：申辦房貸時，有些銀行會推薦搭配特定的還本型壽險商品。建議先確認自身需求及預算，再評估是否需要與房貸一同投保。

4. 銀行常見搭配保險商品解析

許多首購族在辦理房貸時，銀行常會推薦搭配特定的保險商品，這不僅是為了保障貸款人與家人的生活安全，也可以降低銀行放款的風險。以下將彙整目前銀行針對房貸客戶最常推薦的熱門保險商品，並說明這些商品如何協同房貸發揮作用，以及投保時應該注意哪些重點。

銀行熱推房貸相關保險商品一覽

保險類型	主要特色	與房貸協同優勢	注意事項
壽險（定期/終身）	身故或完全失能時給付保險金，可選擇保障期間	萬一發生意外，家屬可用保險金償還剩餘房貸，避免留下債務負擔	保障額度建議以房貸餘額為基準；利率低時可考慮一次繳清型商品降低總支出
還本型壽險（儲蓄型）	兼具壽險保障及期滿還本金功能，有一定儲蓄效果	期滿可領回部分或全部已繳保費，可作為未來繳納房貸或其他資金運用來源	較純壽險保費高，需留意退費機制及解約損失；短期內解約易有損失
住宅火災（地震）險	保障因火災、地震等天災導致的損失，依規定多為強制投保項目	保障房屋主體結構安全，減少因天災造成的財務衝擊，有助順利還清房貸	需留意自付額、理賠範圍；部分加值型商品可納入水災等額外保障
信用壽險（抵押型）	專為房貸設計，和房貸金額綁定，每年遞減保障額度與剩餘本息一致	確保若借款人發生事故，可直接清償剩餘房貸，不影響家人居住權益	僅限於特定銀行合作方案，解約後無現金價值；保障終止時須重新檢視家庭風險狀況

首購族選擇銀行保單的實用建議

• 評估自身需求：不要只聽信銀行業務員推銷，要根據家庭經濟能力及保障需求挑選合適的商品。
• 確認保障內容：細看每份保單的理賠條件、除外責任及自付額等細節。
• 比較不同方案：有些保單雖然可以直接從房貸戶頭扣繳，但未必是市場上最優惠或最適合自己的。
• 善用專業諮詢：如有疑問，可諮詢獨立保險顧問，幫助判斷哪些產品真正符合自己長期規劃。

善用銀行所提供的各種房貸搭配保單，可以讓首購族在面對人生重大資產時，多一層安心防護。但同時也要謹慎選擇、詳讀契約內容，把握量力而為的原則喔！

5. 房貸保險規劃的注意事項與專家建議

首購族搭配房貸保險時不可不知的條件

在台灣，首購族辦理房貸時，銀行經常會推薦搭配壽險、還本險等相關保單。這些商品雖有保障功能，但選擇時一定要留意下列幾個重要條件：

注意事項	說明
繳費年期	保險繳費年期盡量與房貸年限相符，避免超出預算負擔。
保障金額	建議保額至少等於房貸本金，可有效轉移債務風險。
受益人設定	多數銀行要求設為銀行本人，應留意未來轉讓及清償後如何變更受益人。
保費結構	分清純保障型（定期壽險）或儲蓄型（還本險），避免買到不符合需求的產品。
提前解約條款	部分還本型保單提前解約會有損失，需詳細閱讀合約內容。

常見陷阱提醒

• 強制搭售：部分銀行會以核貸為由要求投保指定商品，其實消費者可主動提出選擇權利。
• 高額還本型保單：看似能還本，但短期內解約損失大，若只是要基本保障，應選擇純壽險即可。
• 保障不足：只投保最低門檻商品，遇重大事故仍可能無法完全覆蓋房貸債務。
• 忽略身故受益人設定：若僅設銀行為第一順位，家屬可能領不到理賠金，建議事先了解並規劃。

給首購族的專業建議

1. 評估自身需求：依家庭經濟狀況、負債比例及風險承受度決定保障額度和商品類型。
2. 貨比三家：不同銀行與壽險公司合作商品差異大，多比較保障內容及費用後再做決定。
3. 優先考慮純壽險：若以債務轉嫁為主，高CP值的定期壽險最適合房貸搭配。
4. 謹慎審閱契約：詳細閱讀所有條款，特別是提前解約、受益人變更等細節。
5. 尋求專業協助：如有疑問，可諮詢獨立理財顧問或公正第三方協助分析，不必只聽信銀行業務員推薦。

規劃小撇步整理表

步驟	重點提醒
1. 明確需求設定	釐清是否僅需債務保障或同時希望儲蓄、投資功能
2. 比較多家方案	不同通路（銀行/保經/網路）費用與保障內容不一樣，勿只看一間報價
3. 條款確認無誤	含繳費年期、解約條件、受益人、豁免權益等都須逐項檢查清楚
4. 簽約前最後審查	再次確認所有資訊正確且無遺漏或誤解，再簽下同意書

掌握以上重點及規劃步驟，就能讓首購族在房貸與保險雙重保障下，更安心邁向幸福成家之路！