1. 什麼是小型企業團體保險？
在台灣，小型企業團體保險是一種專為員工人數較少的公司或行號設計的保險方案。這類保險不僅協助企業主照顧員工健康與福利，也能提升員工對公司的向心力，進而吸引、留任優秀人才。
小型企業團體保險的基本概念
所謂「團體保險」，就是以企業（公司、工作室、店家等）為單位，將旗下的員工集合起來，一次性投保。和個人保單相比，團體保險通常享有較低的保費、較寬鬆的核保條件及更彈性的保障內容。
適用對象
小型企業團體保險主要針對以下族群：
- 員工人數在5～50人左右的小型公司
- 微型創業團隊、工作室
- 連鎖加盟店、補習班、診所等中小規模事業
- 需要為兼職或短期聘僱人員提供基本保障的單位
台灣市場主流產品型態
台灣目前市場上針對小型企業推出的團體保險，主要涵蓋下列幾種類型：
| 產品類型 | 保障重點 | 適合產業/需求 |
|---|---|---|
| 團體醫療險 | 住院、手術、門診醫療費用補助 | 所有產業皆適用，特別是關心員工健康的企業 |
| 團體意外傷害險 | 因意外導致身故、失能、醫療支出補償 | 工程、服務業、高風險產業等 |
| 團體壽險 | 因疾病或意外身故時給付撫卹金 | 希望提供家庭保障的小企業主 |
| 重大疾病/癌症險附約 | 罹患重大疾病一次性給付金額 | 加強保障需求者可選擇附加此項目 |
| 住院日額給付附約 | 住院期間每日定額津貼補助 | 補貼員工住院期間收入損失者適用 |
小叮嚀：
不同保險公司推出的小型企業團體保險方案，在投保門檻、人數限制及保障內容上略有差異。建議依據自身產業特性與預算需求，挑選最符合自家公司情況的方案。
2. 團保產品內容一次看懂
小型企業團體保險的常見保障項目
台灣的小型企業在設計團體保險方案時，通常會根據員工人數、產業特性及工作風險，挑選不同保障組合。以下整理常見的保障項目：
| 保障類型 | 說明 | 適用情境 |
|---|---|---|
| 壽險保障 | 若被保人不幸身故，可給付家屬一筆理賠金 | 適合所有產業，尤其重視員工家庭保障的公司 |
| 意外險保障 | 因突發意外事故導致傷殘或死亡時提供補償 | 高風險工作場所，如製造業、物流運輸等 |
| 醫療實支實付 | 住院、手術等醫療費用依實際花費給付（有上限） | 各行各業皆適用，提升員工醫療福利吸引力 |
| 住院日額給付 | 住院治療時，每日可領固定金額補助 | 針對員工較長時間住院時的經濟支援需求 |
| 重大疾病險（附加條款） | 罹患特定重大疾病（如癌症、中風）時給付一筆金額 | 照顧中高齡員工，或關注重大健康風險產業 |
| 意外醫療附加條款 | 因意外造成的醫療費用給予補償（可與主契約搭配） | 需補強意外醫療風險的行業，如工程、建築等 |
如何根據產業與需求設計團保組合？
每間公司狀況都不一樣，該怎麼挑選最合適的團保組合呢？以下幾點建議：
1. 參考產業特性與工作型態選擇基本保障項目
- 辦公室行政類：可著重壽險及醫療實支實付型保障。
- 戶外或危險性高的工作：應增加意外險、意外醫療附加條款。
- 年齡分布較廣：建議加購重大疾病險，照顧中高齡員工。
2. 根據預算彈性加購附加條款提升保障深度
- 預算有限：優先選擇必備主契約，如壽險和基本醫療。
- 預算充足：可酌量加入附加條款，如重大疾病、住院日額等。
3. 彈性調整—可依公司規模增減人員及保障內容
多數保險公司提供彈性的增減員工名單，以及調整保額、條件的服務，方便企業因應人事異動與成長需求。
範例組合參考表：
| 產業別/需求情境 | 推薦主約內容組合 | 推薦附加條款組合 |
|---|---|---|
| 科技業/辦公室作業為主 | 壽險+醫療實支實付 | 住院日額、重大疾病 |
| 物流運輸/外勤居多 | 壽險+意外險+醫療實支實付 | 意外醫療 |
| 建築營造/高風險現場 | 壽險+意外險+醫療實支實付 | 意外醫療、住院日額 |
| 傳統製造/機械操作多 | 壽險+意外險+醫療實支實付 | 重大疾病、意外醫療 |
| 新創公司/預算有限 | 壽險(基礎)+醫療(基礎) | – （視需求再增加） |
透過上述解析及表格，可以幫助小型企業主更有效率地規劃符合自身需求的團體保險內容，不僅符合法規要求，也能提升員工向心力與工作穩定度。
3. 申請與承保流程說明
選擇合適的保險公司
首先，企業主應針對自身員工規模、產業類型及預算，蒐集並比較多家保險公司的團體保險方案。建議可諮詢專業保險經紀人或直接聯繫保險公司取得相關資料。評估重點包括：保障內容、費率、理賠服務及額外附加福利等。
常見比較項目
| 項目 | 說明 |
|---|---|
| 保障內容 | 意外險、壽險、住院醫療等不同組合 |
| 投保門檻 | 最少投保人數、年齡限制 |
| 費率計算方式 | 依員工年齡結構、工作性質而異 |
| 理賠流程 | 是否簡便快速，有無專屬窗口協助 |
| 增值服務 | 健康檢查、疫苗接種等福利提供狀況 |
準備申請文件與資料
確定好合作的保險公司後，企業需依照保險公司規定準備相關文件。一般會需要以下幾項：
| 所需文件/資料名稱 | 用途說明 |
|---|---|
| 公司登記證明或統一編號證明文件 | 證明企業合法營運資格 |
| 員工名冊（含姓名、身份證字號、出生年月日） | 作為核保與後續理賠依據基礎資料 |
| 員工同意書或簽名表單 | 確保所有被保人知情並同意加入團體保險方案 |
| 投保申請書（由企業填寫） | 正式向保險公司提出投保需求的表格文件 |
| 其他特殊補充資料（如特約條款需求） | 依照個別方案需求補件，如有指定額外保障需提出相關說明或證明材料。 |
員工同意及溝通流程實務步驟
在台灣，小型企業導入團體保險時，多半需要先與員工充分溝通。建議安排內部說明會，將方案內容、費率分擔比例（例如是否全額由公司負擔或部分由員工自付）、以及理賠權益詳細告知所有成員。由於團體保險屬於「集體投保」，每位員工必須簽署同意書，確認已閱讀並同意加入方案。
核保及生效流程說明
企業繳交所有申請文件及名冊後，進入核保程序。這時候，保險公司會針對每位被保人的基本健康狀況進行審查，一般不需複雜健康檢查，但若有特殊疾病史可能需補充資料。完成核保後，企業會收到正式的承保通知書，並於繳納首期保費後正式生效。
簡易流程圖表參考：
| 步驟名稱 | 主要內容/注意事項 |
|---|---|
| 1. 比較方案選定公司 | 多方詢價，比較保障與費率，選擇最適合方案。 |
| 2. 準備相關文件資料 | 按照上方列表備齊基本文件與名冊。 |
| 3. 員工說明與取得同意 | 舉辦說明會，收集所有被保人簽名同意書。 |
| 4. 向保險公司提出申請 | 正式遞交申請表格及附件資料。 |
| 5. 保險公司進行核保 | 進行審查，有特殊狀況補件說明。 |
| 6. 承通知書發出及繳費 | 收到承通知書後按時繳納首期費用。 |
| 7. 保單正式生效 | 享有團體保障，後續維護與理賠可洽專人協助。 |
貼心提醒：
小型企業在整個流程中，如果遇到不清楚的地方，可多利用台灣各大產壽險公會或消費者服務專線諮詢，也能尋求專業經紀人協助，以確保權益最大化且流程順暢！
4. 費率計算與影響因素解析
在選擇小型企業團體保險方案時，費率的高低是許多老闆最關心的議題之一。到底費率是怎麼算出來的？又有哪些因素會影響到公司每年要繳多少保費呢？以下就帶大家一步步了解，讓你更清楚掌握自己的保險預算。
費率計算的基本原則
團體保險的費率主要根據以下幾個基礎條件來計算：
- 參加人數：人數越多，風險分散效果越好，通常可享有較優惠的團體保費。
- 年齡結構：年齡層越高，保費相對也會提升。年輕員工比例高則整體費率較低。
- 職業類別：從事高風險行業（如建築、製造等）保費會比一般文職類型來得高。
- 過去理賠紀錄：若公司過去發生過多次理賠事故，保險公司可能會調升續保的費率。
主要影響保費的四大因素
| 影響因素 | 說明 | 對保費的影響 |
|---|---|---|
| 參加人數 | 加入團體保險的人數總數 | 人數增加，單位成本下降，有機會獲得折扣 |
| 年齡結構 | 投保成員的平均年齡及分布情形 | 平均年齡越高，保費越貴；年輕族群為主則較便宜 |
| 職業類別 | 員工所屬行業或工作性質 | 高風險職種（如工地、外送等）需加收附加費用 |
| 理賠紀錄 | 企業過去幾年的理賠申請與核賠狀況 | 理賠案件多，隔年續約時可能被調高保費 |
實際範例簡單說明
假設有一家20人的小型設計公司，全體員工平均年齡35歲，絕大部分屬於低風險文職類型，且近三年無重大理賠紀錄。這樣的條件下，每人每月團體壽險＋醫療基本保障可能僅需200元～350元不等。若同樣規模但為建築相關產業、平均年齡拉高至45歲且有過理賠紀錄，則每人每月可能要400元以上。
如何降低團體保險費率？
- 定期檢視人員名單：確認離職人員已剔除，只為現有人力投保，避免多繳不必要的保費。
- 選擇適合保障內容：依照行業需求調整保障範圍，不必一味追求最高規格。
- 維持良好理賠記錄：鼓勵安全工作環境，減少意外發生，提高未來議價空間。
- 與多家保險公司比較：不同公司針對特定產業或團體有差異化方案，多詢問才能找到最划算選擇。
透過上述各項因素了解與掌握，不論是新創小公司還是經營多年的中小企業，都能更精準評估自己的團體保險預算與需求。
5. 常見問題與台灣在地實用建議
台灣中小企業主常見疑問
團體保險適合哪些小型企業？
無論是餐飲、零售、設計工作室或新創公司，只要有固定員工（通常3人以上），都可以考慮團體保險。許多保險公司針對人數較少的企業也有專屬方案。
投保團體保險會不會很貴？
團體保險費率一般比個人投保便宜，且保障內容彈性。以壽險加醫療型為例，小型企業每人每月約只需數百元，依照選擇的保障內容而有所不同。以下提供簡易費率參考：
| 保障內容 | 每人每月預估保費 | 備註 |
|---|---|---|
| 基本壽險+意外險 | NT$200-400 | 視年齡及職業類別調整 |
| 壽險+意外險+住院醫療 | NT$300-600 | 可搭配實支實付型醫療 |
| 全方位健康保障（含重大疾病） | NT$500-900 | 保障範圍最完整 |
員工流動率高怎麼辦？會影響投保嗎？
台灣許多中小企業面臨員工流動問題，多數保險公司允許名單調整，新進或離職員工可即時增減，保障不中斷，也不會額外產生手續費。
員工有健保了，還需要團體保險嗎？
健保只能應付基本醫療需求，團體保險能補強住院、手術、意外等多方面風險。例如住院津貼、重大傷病補助，或是身故及殘廢理賠，都非健保涵蓋。
投保實務規劃建議
- 確認預算上限：建議先評估公司年度預算，再挑選適合的保障組合。
- 選擇彈性附約：可依產業風險高低加購意外、醫療等附約，不必一開始就買全套。
- 善用稅賦優惠：員工團體保險列入福利支出，有機會作為公司費用抵稅，請諮詢會計師協助規劃。
- 定期檢視與調整：每年檢討保障內容，遇到業務擴張、人力變動時及時調整方案。
- 多家比較：同樣預算下，多比較不同產險/壽險公司的產品及服務，了解理賠速度與客戶反饋。
- 指派專責窗口：找一位熟悉內部狀況的員工負責聯繫及追蹤投保事宜，提高效率。
小提醒：如何提升員工參與度？
- 舉辦說明會：邀請保險顧問到場說明，讓員工了解自己的權益。
- 蒐集意見：尊重員工需求，讓大家有機會提出想要的保障項目。
- 定期宣導理賠流程：降低申請理賠時的不確定感，提高制度信任度。
台灣中小企業經營環境多變，透過合適的團體保險方案，不僅能提升員工向心力，也兼顧企業穩健發展，是現代企業主不可忽略的重要佈局之一。
