1. 台灣保險科技的定義與核心技術
什麼是InsurTech？
InsurTech（Insurance Technology，保險科技）指的是運用各種新興科技，來提升保險業務的效率、服務品質及創新能力。在台灣，這個詞逐漸被重視，不只是傳統保險公司積極投入數位轉型，許多新創公司也以科技為基礎，推出更貼近消費者需求的保險產品和服務。
InsurTech發展背景
隨著數位科技進步，消費者對於線上化、即時化服務的需求提升。台灣的保險產業面臨少子化、高齡化與競爭加劇的挑戰，因此需要導入創新科技來強化客戶體驗及經營效率。政府也積極推動金融科技（FinTech）政策，鼓勵業者創新，讓InsurTech在台灣快速發展。
核心技術在台灣保險產業的應用
| 技術 | 應用範例 | 帶來的效益 |
|---|---|---|
| 人工智慧（AI） | 智能理賠審核、聊天機器人客服、風險評估模型 | 自動化處理速度快、減少人為錯誤、提升服務效率 |
| 大數據分析 | 個人化保單推薦、精準定價、預測客戶需求及行為 | 提高銷售成功率、降低風險損失、增加客戶黏著度 |
| 區塊鏈技術 | 保單資料管理、理賠流程透明、身分驗證 | 資訊不可竄改、安全性高、流程簡化且信任度提升 |
| 物聯網（IoT） | 健康穿戴裝置連結健康保險、自動車聯網收集駕駛行為資料 | 動態調整保費、促進健康管理、降低事故發生率 |
這些技術怎麼融入台灣人的生活？
例如現在越來越多民眾會使用健身手環或智慧手錶，保險公司就能根據你的日常活動紀錄來設計優惠健康保單。又如汽車保險，透過車聯網設備蒐集駕駛行為，不僅能讓好習慣的駕駛享有較低保費，也有助於事故後快速理賠。人工智慧和大數據則幫助客服中心24小時不打烊，解決投保疑問或協助報案理賠，不再受限於營業時間。
2. 台灣保險科技發展現況
台灣保險市場科技應用的普及程度
近年來，台灣保險產業積極導入數位轉型，從線上投保、智能理賠、到大數據風險評估，科技應用逐漸普及於各個環節。尤其在COVID-19疫情後，民眾對於線上服務的需求大幅提升，促使保險公司加速推動數位化。例如，多家壽險與產險公司已經推出完整的線上投保流程，以及利用AI技術協助理賠審核，大幅縮短理賠時間並提升消費者體驗。
主要業者投入狀況
台灣目前主要壽險與產險公司，包括國泰人壽、富邦人壽、新光產物、中信產險等，都積極投入InsurTech相關技術研發與應用。以下是部分主要業者在保險科技上的投入重點：
| 業者名稱 | 投入重點 | 實際案例 |
|---|---|---|
| 國泰人壽 | 智慧客服、AI理賠、大數據精準行銷 | 推出智能客服機器人「Cathy」及全自動理賠系統 |
| 富邦人壽 | 雲端服務、區塊鏈應用、遠距醫療合作 | 開發雲端投保平台、與醫院合作遠距健康管理服務 |
| 新光產物 | 行動投保、車聯網風險管理 | 推出APP即時查詢車禍事故處理進度，結合車聯網提供保費優惠 |
| 中信產險 | AI風控、大數據分析、自動化理賠服務 | 運用AI篩選高風險案件，自動派案減少人工作業時間 |
政府相關政策和監管動向
金管會（金融監督管理委員會）近年來積極推動金融創新，對於保險科技領域持開放態度。政府不僅設立「金融沙盒」實驗機制，讓業者可以在特定條件下試辦創新服務，同時也強化資訊安全規範，保障消費者權益。為鼓勵業者創新與提升競爭力，金管會持續修訂相關法規，例如簡化線上投保流程認證標準，以及推動電子簽章合法化等措施。此外，政府也鼓勵保險公司結合健康管理、車聯網等跨界應用，共同擴大InsurTech生態圈。
整體而言，台灣的保險科技發展雖然起步較晚，但成長速度相當快，不論是傳統大型保險公司還是新興InsurTech新創企業，都積極投入數位轉型，加速推動市場的創新與升級。
3. 創新應用與在地保險產品案例
台灣的保險科技（InsurTech）發展迅速，不僅帶來更便利的服務流程，也加速了產品創新。以下將盤點目前台灣幾項具代表性的保險科技應用及其在地化的成功案例，從智能理賠到健康管理App，讓消費者享有更貼心、快速且多元的保障體驗。
智能理賠：提升效率與透明度
過去理賠程序繁瑣，常讓民眾感到不便。近年來，台灣多家保險公司導入AI智能理賠系統，自動審核簡易案件，如門診醫療、住院補助等，縮短理賠時間至數分鐘至數小時，大幅提升效率和顧客滿意度。例如國泰人壽、富邦人壽皆推出線上即時理賠平台，民眾只需透過手機App上傳相關證明，即可全程線上完成申請。
線上投保平台：一站式購買體驗
因應數位生活型態，台灣各大產壽險公司積極開發線上投保平台。這類平台結合比價、試算、即時客服及電子簽章功能，讓民眾無須親臨分行即可完成從選擇商品到付款的所有流程。下表整理了部分台灣主要線上投保平台特色：
| 平台名稱 | 主要特色 | 適用商品 |
|---|---|---|
| 國泰e保網 | 24小時線上投保、即時客服諮詢、電子簽章 | 旅平險、汽車險、健康險等 |
| 富邦MyGo保 | 智能推薦商品、行動裝置友善介面、多元支付方式 | 意外險、寵物險、癌症險等 |
| 南山好e保 | 自助比價、多樣產品組合、線上理賠服務整合 | 壽險、重大疾病險等 |
健康管理App：結合穿戴裝置的預防醫學服務
健康管理成為現代保險的重要趨勢。許多業者與健身App或穿戴裝置合作，推動「動健康換保障」計畫。例如中國信託人壽與健康App合作，用戶每日步行達標可獲得保費折扣或健康積分；南山人壽推出結合Apple Watch或Fitbit等穿戴設備的專屬方案，鼓勵民眾養成運動習慣，同時增加個人健康資料的蒐集，有助於未來提供更精準的保障建議。
客製化保單服務：小額微型與彈性加值方案
台灣市場對於客製化與彈性加值型保單需求逐漸提升，催生出許多創新產品。例如針對外送員、計程車司機等特殊職業設計的短期意外險，只需透過手機App啟動和終止保障，按日計費。此外，也有針對不同年齡層量身打造的微型醫療險、小額定期壽險等彈性方案，更貼近現代人的生活節奏和需求。
在地創新案例整理表
| 創新類型 | 代表公司/產品 | 主要特色與優勢 |
|---|---|---|
| 智能理賠系統 | 國泰人壽「智賠通」 富邦人壽「AI智慧理賠」 |
自動審核簡易案件，快速撥款，提高透明度與效率 |
| 線上投保平台 | 國泰e保網 富邦MyGo保 南山好e保 |
24小時自助投保，比價及客服功能完善，便捷高效 |
| 健康管理App串聯穿戴裝置 | 中國信託「健康存摺」 南山人壽「e起動健康」專案 |
依照運動或健康指標給予獎勵或優惠，鼓勵預防醫學行為 |
| 客製化彈性微型保單服務 | P2P短期意外險 特定職業專案（如外送員專屬） 小額醫療/定期壽險商品包裝組合 |
按需啟停，小額彈性付費，更符合個別需求與工作型態變化 |
4. 面臨的挑戰與發展瓶頸
法規限制
台灣保險科技的發展，首先遇到最大挑戰就是法規問題。現行許多保險相關法令，還是以傳統業務模式為設計基礎，對於數位化、線上服務等新創模式，缺乏明確規範或彈性調整空間。例如，遠距投保、電子簽章、資料跨境流通等議題，都需要主管機關持續檢討與調整，讓創新與合規能夠並行不悖。
資料隱私與資訊安全
推動保險科技必須大量蒐集及運用消費者個人資料，例如健康數據、消費習慣等。這樣一來，消費者最擔心的就是個資外洩或被濫用。此外，金融產業也是駭客攻擊的高風險族群。因此，如何在創新應用與保障隱私之間取得平衡，是每一家InsurTech公司都無法忽視的重要課題。
| 項目 | 挑戰內容 |
|---|---|
| 資料蒐集 | 需取得消費者明確同意並符合個資法規定 |
| 資訊安全 | 需強化資安防護措施，防止駭客入侵與資料外洩 |
| 跨境資料流通 | 面臨不同國家法規協調困難 |
消費者接受度
雖然越來越多人習慣網路購物，但對於在網路上買保險，民眾還是存有疑慮。像是擔心理賠流程是否透明？線上溝通是否能即時解決問題？以及數位保單的真實性等都是常見問題。因此，推動保險科技普及，需要更多教育宣導和信任建立。
消費者常見疑慮彙整表：
| 疑慮項目 | 說明 |
|---|---|
| 線上理賠流程不熟悉 | 擔心申請過程繁瑣或遇到問題無人協助 |
| 數位保單真實性質疑 | 怕拿不到紙本文件而權益受損 |
| 個資外洩風險憂慮 | 害怕個人健康或財務資訊遭不當利用 |
人才需求不足與技術落差
台灣目前在金融科技及大數據、人工智慧等領域的人才儲備尚未充足，加上保險產業本身比較傳統，新舊世代觀念存在落差。因此，高階技術人才招募困難，也影響了創新服務的開發速度與競爭力。
綜合來看，台灣保險科技要繼續成長，就必須突破法規、資安、消費者信任及人才缺口這幾道重要關卡。
5. 未來趨勢與發展展望
數位轉型持續深化，保險服務全面升級
隨著台灣消費者對於線上化、即時化的需求日益增加，保險業數位轉型將會持續深化。未來保險公司不僅會優化官網和App功能，更會導入AI人工智慧、大數據分析等新科技，提供更客製化且即時的服務。例如透過AI機器人自動理賠、智能風險評估或是健康管理建議，讓投保、理賠流程更加流暢快速。
數位轉型帶來的改變
| 現有狀況 | 未來預期 |
|---|---|
| 線下作業為主 （紙本申請、人工核保） |
全面線上化 （行動投保、自助理賠） |
| 標準化商品推薦 | AI精準推薦個人專屬保障方案 |
| 客戶服務需等候 | 24小時智能客服即時回應 |
生態系合作，創造多元價值
未來台灣保險科技將不再只是單一公司的努力，而是跨界合作的新格局。無論是與醫療院所、金融機構、科技公司還是電商平台攜手，都能打造完整的「生態系」，為消費者帶來更多元且便利的保障。例如結合健康管理App推出健康獎勵型保單，或與支付平台整合推出隨買即保的旅遊或意外險。
生態系合作典型案例
| 合作對象 | 創新服務內容 |
|---|---|
| 醫療機構 | 結合電子病歷快速理賠、健康促進活動折扣 |
| 金融科技公司 | 一站式財富管理與保險規劃平台 |
| 生活電商/平台業者 | 購物同時加購保障、會員專屬優惠保單 |
新創能量注入，激發市場活力
台灣近年來新創團隊蓬勃發展，InsurTech新創企業陸續投入自動核保、遠距投保、微型保險等領域。這些新創力量帶來靈活創新的解決方案，也促使傳統保險業者加速改革。未來在政府政策支持下，新創將持續扮演催化角色，例如開發區塊鏈應用以提升資料安全性，或導入IoT裝置監控車輛及健康數據，提供即時動態定價。
國際接軌，邁向全球市場舞台
台灣在地InsurTech業者也積極與國際接軌，不但學習歐美日韓先進經驗，更拓展海外市場。許多公司選擇參加國際金融科技競賽、與跨國平台合作，甚至直接輸出自主開發的系統到東南亞等新興市場。這些舉措除了提升台灣在全球保險科技圈的能見度，也有助於引進更多國際資源與技術，強化本土產業競爭力。
台灣InsurTech未來發展重點一覽表
| 發展重點 | 具體方向/實例 |
|---|---|
| 數位轉型深化 | AI理賠、自助投保、線上客服升級 |
| 生態系合作擴大 | 醫療+金融+電商跨界整合產品服務 |
| 新創能量活絡市場 | 微型保險、新型資料運用、區塊鏈保障應用 |
| 國際接軌與輸出 | 參與國際論壇、海外市場布局、技術授權出口 |
展望未來，台灣InsurTech將持續以創新科技驅動產業轉型，不僅提升民眾投保體驗，也為整體經濟注入嶄新活力。
